認知症の人は銀行口座が凍結されてしまうのか

認知症の人が銀行口座を凍結されることは、実際には法律や金融機関の方針によるものですが、認知症が直接的に口座凍結の原因になるわけではありません。

しかし、認知症の進行が銀行口座に関わる問題を引き起こすことはあります。この記事では、認知症の方の銀行口座が凍結される原因やその対策について詳しく説明します。

1. 銀行口座凍結の背景

銀行口座が凍結される主な理由は、口座の所有者が自分の意思で取引ができない状態にある場合です。一般的には、本人が死亡したり、失踪したり、または精神的な疾患により正常な判断力を失った場合などが該当します。認知症はその一つで、進行することにより本人の判断力や意思表示が不確かになり、口座に関する問題が発生することがあります。

2. 認知症と銀行口座

認知症は、脳の働きが低下することで記憶や判断力に影響を与える疾患です。進行すると、本人は自分の財産を管理することが難しくなり、銀行口座の取り扱いや契約内容などを理解できなくなることがあります。このような状態で、銀行の取引が行われると不正な取引が行われるリスクが高くなるため、金融機関が介入し、口座凍結や制限が行われることがあります。

例えば、認知症の症状が進行した場合、以下のような状況が発生する可能性があります：

• 不適切な取引：本人が自分でお金を管理できなくなり、不正な取引や振込が行われる場合がある。

• 無断での代理人の利用：家族や第三者が代理人として口座を利用し、不正に資金を引き出す場合がある。

• 意思能力の低下：本人の意思が十分に確認できない場合、銀行側は取引に関して不安を抱き、凍結措置をとることがある。

3. 銀行口座の凍結に至る過程

銀行口座が凍結されるためには、通常、以下の手順が踏まれます。

3.1. 精神状態の確認

銀行は通常、口座所有者の精神状態について確認を行います。認知症などの疾患が疑われる場合、本人が銀行の窓口で自分の意思をしっかりと伝えることができない場合があります。

例えば、取引時に本人が意思表示をしっかりできない、記憶が不確かである場合、銀行はその取引の正当性に疑問を持つことがあり、警戒します。

3.2. 家族や後見人の確認

認知症の症状が進行している場合、本人に代わって家族や法定後見人が口座の管理を行うことがあります。法定後見人とは、家庭裁判所によって選任された人物で、認知症などで判断力が欠如した人を支援する役割を担います。銀行は、このような後見人が適切に手続きを行っているかを確認する必要があります。

3.3. 銀行の対応

認知症が進行している場合、銀行側は通常、以下のような対応を検討します：

• 口座凍結：本人の意思確認ができない、または取引内容が不適切であると判断された場合、銀行は口座を一時的に凍結することがあります。

• 取引制限：口座はそのまま開設されたままでも、特定の取引を制限する場合があります。例えば、大きな額の引き出しや振り込みを制限することがあります。

• 後見人の認定：家庭裁判所に対して後見人を立てる手続きを行うよう求めることがあります。後見人が認定されると、その後見人が口座管理を行うことになります。

4. 銀行口座を凍結された場合の対策

認知症によって口座が凍結されるリスクを回避するためには、事前に対策を講じておくことが重要です。以下に、認知症の方が銀行口座を管理する際の対策をいくつか挙げます。

4.1. 早期の認知症診断と対策

認知症の初期症状が現れた場合、早期に専門医による診断を受け、その後の対策を立てることが重要です。認知症が進行する前に、信頼できる家族や親族に対して口座の管理をお願いすることが一つの方法です。また、後見人制度を利用することも有効です。

4.2. 任意後見契約の締結

任意後見契約とは、認知症になる前に自分で後見人を選び、万が一認知症を患った場合にその後見人が財産管理を行うための契約です。この契約を結んでおくことで、認知症が進行した場合でもスムーズに後見人が口座管理を行うことができます。

4.3. 口座凍結を防ぐための信託契約

口座の管理や財産を特定の人物に託すために、信託契約を結ぶことも一つの方法です。信託契約を利用することで、認知症が進行した場合でも、自分の意思に基づいた財産の管理を継続的に行うことができます。

4.4. 家族との協力

認知症の進行を予測して、家族と話し合い、財産管理や生活費の管理を共有しておくことも大切です。家族が協力して口座の管理を行うことで、不正な取引を防ぎ、認知症が進行した際にもスムーズに対応できるようになります。

5. 法的な背景と制度

認知症による口座凍結に関しては、法的な背景も関係しています。日本では、認知症患者に対して以下のような法的な制度があります。

5.1. 成年後見制度

成年後見制度は、認知症などにより判断能力が低下した人を保護し、その人の財産を適切に管理する制度です。家庭裁判所が後見人を選任し、その後見人が患者の生活支援や財産管理を行います。この制度を利用することで、認知症の人が不正に財産を引き出されることを防ぐことができます。

5.2. 成年後見人と銀行の連携

後見人が選任されると、銀行にもその旨を通知し、後見人が口座を管理できるように手続きが行われます。後見人には、患者の財産管理や取引の監督を行う権限がありますが、不正行為を防ぐために銀行側も慎重に手続きを進めます。

6. 結論

認知症が進行すると、銀行口座の管理に関して問題が生じることがありますが、法律や制度をうまく活用することで、リスクを最小限に抑えることが可能です。認知症の方が自分で口座を管理できなくなった場合、早期に家族や後見人を選任することが重要です。

また、信託契約や任意後見契約などを活用することで、口座凍結を防ぐことができます。認知症の進行を見越して、早めに対策を講じることが、本人やその家族にとって大切なポイントとなります。